阅读并充分理解信用卡协议十分重要，也是十分有趣的事。下面我就以 Signature RBC Rewards Visa 的协议（2021 年 1 月版）为例，说说其中的重点。
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信用卡有四大用途。大部分人只用来消费，少数人在紧急情况下会用来提现，更少人会用来做欠款转移和分期付款。
- 我将这称之为消费，协议中叫 purchases。购买的可以是物品，也可以是服务。可以面对面支付，可以电话支付，可以互联网上支付，可以邮寄表格支付。这些是大家使用信用卡最常见的方式。
- 可以在 RBC 任何分行，或者其它金融机构（加拿大的银行都可以），或者支持信用卡提现的 ATM 上（一般都有信用卡提现标志）提取现金。有费用的！！！后面会提到。
- 信用卡的欠款转移功能。就是将自己一张信用卡上的欠款转移到另一张信用卡上。为什么要这样做呢？主要有以下原因有（1）自己某张信用卡欠款太多，一时还不上，而且利率很高，于是想把欠款转移到另一张利率比较低或者没有利率的卡上慢慢还。（2）某段时间需要保留现金，于是先不还信用卡的欠款，然后把欠款转移到利率低很多的其它信用卡上，日后再还。不管怎样，欠款转移就是以达到少付、不付利息的目的。这类活动常常会邮寄给你，或者你进入在线银行时弹窗提醒你，或者打电话给你，或者你真的非常需要的话也可以打电话要。一般头六个月有十分好的利息。如果你的其它信用卡欠债，利息很高，的确可以利用这个功能。不过首要任务还是不要欠高利息的债！！！
- 在某些商家的消费（一般是大额消费）可以转换为每月分期付款，并按照商定的条款偿还，也就是分期付款计划。Home Depot 和 Canadian Tire 的信用卡此类优惠特别多。和房屋贷款一样，每个月需要还本金和利息。
能刷信用卡的地方，或者接受信用卡的地方，你都可以随便用信用卡吗？不是那么回事。你不得用于任何违法（illegal）、不当（improper）或不合法（unlawful）的目的。信用卡公司还不喜欢某些类型的消费，比如与互联网赌博相关的消费。信用卡公司发现此类消费后有可能停掉你的信用卡。搜搜网上的扑克论坛或者赌场论坛，这样的事在加拿大发生得十分频繁。
你在某些商家那里在线消费的时候，尤其大额消费，比如购买飞机票，仅仅填写信用卡信息是不够的，通过不了，要求你必须通过 Visa Secure 来支付（Mastercard 对应的是 SecureCode)。前几年这样的商家有点多，现在基本上看不到这样的商家了。再额外注册并记住另外一个支付密码是额外一层障碍，没多少用户喜欢。
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在你的信用卡正面上显示了这张卡的到期日，上面只显示了月份和年份。到期日是那年那月的最后一天。比如显示的是 07/23，那么到期日是 2023 年 7 月 31 日。
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无论用了还是没用 PIN 或者 Secruty Code （信用卡的 CVV code），只要是未经许可的不明消费，信用卡公司一般都会负责，只不过有时要经过一段时间的调查。请一定要配合调查，否则，信用卡发行公司可以不负责。
现在信用卡的监控很厉害，经常在 24 小时之内就发觉非法消费。有的在几天之内会发现。发现后会打电话给你。不过，有的不明消费需要你自己去发现并打电话报告，所以每个月扫一眼信用卡结单是十分重要的。
你在出远门之前可以提前打电话告知信用卡公司，比如你常住地在多伦多，你要去香港或者中国内地，你可以提前打一个电话。如果你不提前通知，你可能在遥远的地方无法使用你的信用卡。现在大多数信用卡公司都不要求这么做了，但是 Canadian Tire 信用卡有点特殊，不过，它现在支持在线旅行通知“Travel Notification”。
被你的家人，比如你家小孩，偷偷使用了你的信用卡，这也算是未经许可的，但是信用卡公司不负责的。你这属于保管不当。保管好卡的责任在你。这样的纠纷十分多。不过，如果你家小孩消费太离谱，还是可以和信用卡公司商量的，信用卡公司与商家都有联系，或者直接找商家商量。
但是你的钱包掉了，卡在里面，这算是卡丢失。卡被贼偷取了，这算是卡被偷。这也都算是保管不当吧，但是你必须第一时间报失，否则信用卡公司也可能不负责。
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你的信用卡账单（Statement），我叫结单，它的结单期（statement period）并不一定是每个月的第一天开始、每个月的最后一天结束。你需要查看结单的开始日期，结束日期（结单日，Statement Date）。
结单上的全部账户欠款（Total Account Balance）包括：
- 前一期结单的全部账户欠款
- + 本期的消费 purchases
- + 本期的借记项 debits
- + 本期的提现 cash advances
- + 本期的利息 interest。不包括分期付款计划利息。
- + 本期的费用 fees。各种费用下面会提到，不包括分期付款费用。
- - 本期的还款 payments。结单日之前也可以还款的。
- - 本期的贷记项 credits。
如果还有分期付款计划，那么还应包括：
- + 本期的分期付款本金
- + 本期的分期付款利息
- + 本期的分期付款费用
- + 未来的分期付款本金
如果你没有分期付款计划，那么结单上的新欠款（New Balance）就是全部账户欠款；如果有分期付款计划，那么结单上的新欠款就是全部账户欠款减去未来的分期付款本金。
一般信用卡都有 21 天的免息宽限期（grace period）。比如你的信用卡结单日（Statement Date）是 2021 年 1 月 4 日，那么你的欠款到期日（Payment Due Date）是 2021 年 1 月 25 日，截至到这一天，包括这一天，足额还款必须到达信用卡公司并被处理，否则就要收利息。如果这么算下来，欠款到期日正好落在了周末或者假日，那么顺眼到下一个工作日。
如果你在工作日去 RBC 的分行，或者网上银行，或者分行 ATM 上还款，如果在下午六点之前完成付款，RBC 的信用卡可以在当天收到还款款项。信用卡显示的额度可能需要一到三天来更新来反映你的这笔最新付款，但是你的信用卡信用额度（Credit Limit）已经调整了。
如果你通过其它方式来还款，比如通过其它银行，邮寄支票等等，可能需要好几个工作日才能处理完成，相应的信用额度更新也必须在处理完成后才能调整。一般的经验是留五个工作日的宽裕期。
如果你还款额超过你的欠款额，有现金多了出来，但是你能使用的单笔最大消费额度并不一定是你的信用额度加上里面的现金。这个现金怎么来抵消，下面有提到。
你还可以签署预授权付款协议（PAD）在到期日自动处理还款，还款额可以选择最低还款额或者新欠款额。取消 PAD，请至少在离到期日五个工作日之前，否则会等到下期处理。我不建议用 PAD 来付欠款。每期的结单应该仔细阅读。PAD 纠纷只有 90 天的期限。
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必须要正确地理解最低还款额（Minimum Payment），这十分重要。
本期结单的最低还款额（Minimum Payment）包括
- 前一期的最低还款额
- + 本期的利息
- + 本期的费用
- + $10
- + 本期的分期付款本金
- + 本期的分期付款利息
- + 本期的分期付款费用
当然，如果你本期就没怎么消费，新欠款少与 $10，那么最低还款额就是新欠款。或者你本期只有分期付款计划，没有消费，那么最低还款额就是本期分期付款本金、利息和费用。
***** 有些信用卡是取 $10 或者本期账单欠款的 3% 两者中的大值。*****
最低还款额显示在结单上了，一般是个整数金额。你每个月必须还最低还款额，否则后果严重。这段文字在协议上加重了，就说明了它的严重性。
这一段文字十分有趣：
You must make the Minimum Payment on or before the Payment Due Date shown on your monthly statement. If you do not make your Minimum Payment by the Payment Due Date or if you do not comply with other terms of this Agreement, we can deduct amounts owing on your Account from any other account you have with us and use those funds to pay the amount you owe on your Account, without telling you in advance.
也就是说，RBC 可以从你的其它账户里转钱过来支付最低还款额，甚至可以不提前告知你。
这个其它账户并不一定是以后账户哦，可能是另外一张信用卡，比如这张信用卡因为你还款还多了了有现金余额，也是可以转过的还款的。
什么后果呢？
如果你在欠款到期日到下一个结单日这期间仍然未还最低还款额，那么给你的开户优惠利率（Introductory Interest Rate）、促销利率（Promotional Interest Rate）等都撤销，采用信用卡的标准利率（standard interest rates）；你的分期付款计划被取消。
开户优惠利率经常是开卡头几个月低于 1% 的利率，甚至零利率。促销利率一般是欠款转移给的低于 3% 的利率，甚至零利率。
如果任何 12 个月期间，这样的事发生了两次或更多次，那么你的标准（消费和提现）利率会提高 5%。你要再回到标准利率，要连续两个月还款记录合格。
以上两种情况（采用新的标准利率，或者提高的利率）都从接下来的第三期结单的第一天开始生效，对前期的新欠款加上新的消费采取新的利率计算利息。
这些措施是十分可怕的。因为 RBC 标准利率一般是 19.99% （消费）或者 22.99% （提现），提高后是 24.99% 或者 27.99%；或者你需要一次大额付清你的分期全部欠款。
这是信用卡协议最重要的一部分，要仔细阅读。如果你的真的没钱还款，走到这一步，马上联系信用卡公司，请求宽限，并制定计划还债。
即使你还了最低还款额，但是没有足额还信用卡新欠款，后果还是很严重，因为标准利率也很高。
从上面可以看出，最低还款额其实没多大意义，就是定了一个惩罚你的线，否则没法定这个线。
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还款额的抵消优先顺序也是很有趣的事。
如果你只还了最低还款额，抵消的优先顺序由高到低是这样的：
- 本期分期付款本金、利息、费用
- 利息
- 费用
- 剩下的（一般也就是 $10 ）哪个欠款项的利率低就抵消那个。
比如，你的信用卡在 2021 年 1 月 4 日结单日的新欠款总额是 $1000，包括
- 本期的分期 $100
- 利息 $5
- 提现 $100
- 提现收费 $5
- 消费是 $790
本期的最低还款额是 $100 + $5 + $5 + $10 = $125。
你在免息宽限期内只还了最低还款额 $125，这 $125 抵消顺序如下：分期 $100，利息 $5，提现收费 $5，剩下的 $10 抵消消费，因为消费的标准利率比提现低。
这么抵消后消费欠款是 $780，提现欠款 $100。
如果你还了 $225，头 $125 还是按上面的顺序来抵消。剩下的 $100 按剩下款项的比例来抵消，也就是 $100 x 780/(780 + 100) = $88.64 来抵消消费，$11.36 来抵消提现。
如果你足额还了本期的新欠款，没有什么说的了，全部还清了。
如果你还款多了，多的金额会同样按照上面的优先顺序来下一期的结单，再抵消未来的分期本金。
这段有点模糊：
Credits arising from returns or adjustments are generally first applied to transactions of a similar type, second to any interest and fees, and the remainder to other amounts owing in the same manner as we apply payments in excess of the Minimum Payment. Installment Plans are considered purchases, and credits arising from returns of or adjustments to purchases converted to Installment Plans will not normally reduce the amount of your Installment Plan balance outstanding.
怎么定义 Similar type 交易项？如果之前消费是本期，按经验是退货首先是抵消这笔消费；如果消费是前期的，已经还款了，那么应该按本期还款来处理了。
如果分期计划里的退货或者调整呢，就很麻烦了，你的分期计划不变。你没想到这一点吧。所以使用信用卡分期付款购物是有很风险的。
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对计算利息这一部分有点让人糊涂。
Determination of Interest
***** 针对 new purchases *****
You have a minimum 21 day interest-free Grace Period for new purchases. Your new purchases for each month are those which appear in the Activity Description of that month’s statement (your Current Statement). You can avoid interest on those new purchases (except those converted to Installment Plans) and fees by paying the New Balance in full on or before the Current Statement’s Payment Due Date.
If you do not pay your New Balance in full on or before the Current Statement’s Payment Due Date, you must pay interest on each new purchase appearing on that statement retroactively from the transaction date until the day we process your payment in full for those purchases. Your next monthly statement will include interest accrued on each of those new purchases from its transaction date to the date we prepare that next monthly statement.
We will continue to charge interest on the unpaid portion of those new purchases until the next time you pay the New Balance in full on or before its Payment Due Date. Interest related to your purchases could appear on the first statement you receive after we process that payment. This is interest that was not included in the New Balance you paid in full because it accrued between the date the monthly statement which showed that New Balance was prepared and the date you made your payment.
***** 针对 Fees 和 Cash Advances 和 interest *****
Fees are treated in the same manner as purchases for the purpose of charging interest. The transaction date for a fee is the date that the fee is posted to your Account. Cash Advances are treated differently from purchases and never benefit from an interest-free Grace Period – see the section titled “Cash Advances”. We do not charge interest on interest.
***** 利息计算方法 ******
The amount of interest we charge you on your Current Statement is calculated as follows:
- We add the amount you owe each day, and divide that total by the number of days in the statement period. This is your average daily balance.
- We multiply the average daily balance by the applicable daily interest rate(s) (obtained by taking the annual interest rate(s) and dividing it by the number of days in the year). We then multiply this value by the total number of days in the statement period to determine the interest we charge you.
When there is more than one applicable interest rate, we calculate your interest based on the average daily balances for each rate.
这一段应该指的是本期结单上新的有利息的一个个单项记录。
Your Current Statement will show your New Balance, Total Account Balance, Payment Due Date, transaction and posting dates, and your interest rates, including any applicable Introductory Interest Rate, Promotional Interest Rates or Installment Plan interest rates.
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哪些交易记录算提现？
提现没有免息宽限期，自提现之日开始计算利息。每次提现会收一次性的提现费，或者优惠利率费（如果适用此种情况）。
下面是所有提现类型的交易：
- 从任何金融机构的分行或者 ATM 提取现金；
- 如果你做欠款转移；
- 如果你从你的信用卡账户支付账单（bill payments)，或者从你的信用卡账户转钱到你的 RBC 银行账户。（请注意：在商家通过 PAD 付账通常会被处理为消费，而不是提现，因此不会被收利息）；
- 你做了类似现金的交易。这通常包括汇票、电汇、旅行支票和博彩交易。
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如果之前的 “新欠款” 没有在 “欠款到期日” 之前全额还款，则 “付款到期日” 将从您的月结单期的最后一天起延长至 25 天。这一点十分有趣。欠钱的是大爷，本来给你 21 天免息宽限期，你还钱少了，给你 25 天的免息宽限期。
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各种费用
提现费：加元信用卡每笔提现收 #3.50；如果在国外提现，每笔提现收 $5.00。
优惠汇率费（欠款转移）：要看此优惠条款，最高达 3%，最少可以是 0%。
超额费：所有款项超出卡的信用额度，收 $29。一期只能最多收一次。
被拒的还款费：你还款支票或者 PAD 还款被拒了，每次收 $45，并加上因银行账户资金不足引起的任何收费（如果有的话）。
月结单额外副本费：如果你买一份月结单副本，收费 $5.00；如果你在分行或者 ATM 上获取月结单更新，每次收费 $1.50。
原文是这样的：
A fee of $1.50 will be charged to your Account within 3 business days from each monthly statement update obtained from one of our branches in Canada or obtained at an ATM that provides monthly statement updates.
什么是 each monthly statement update？
交易收据复印费：如果索取任何交易收据的复印件，则与你本期结单上的有关的交易将不收取费用。否则，每次都会收取每份 2 元的费用。收据副本并非一定会有。
分期付款计划费用：当利用分期付款计划优惠时，可能会收取一定费用。如果收取费用，则该费用将在分期计划时向你披露，并且是
- 一次性费用，最多不超过转换为分期付款计划的总购买金额的 3％，在自付款之日起 3 个工作日内收取转换日期，或
- 每月费用，最高不超过转换为分期付款计划的总购买金额的 1.15％，在每个结算期的最后一天收取，只要购买金额的任何部分仍保留在分期付款计划中。如果您的分期付款计划有月费，则在第二个月度对帐单上收取第一和第二个对帐单期间的月度费用。
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介绍 Introductory and Promotional Interest Rates Offers 和 Installment Plans Offers 也是十分有用的知识。如果你不熟悉这一部分，可以仔细阅读一下。我在上面也提供了搜索链接。
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外币转换这一部分是标准的信用卡操作手法。
结单上显示的汇率（至小数点后六位）是
转换后的加元金额（四舍五入至最接近的分）除以交易货币金额得出的。由于此舍入，它可能与原始基准利率不同。
外币交易额乘以基准汇率就是转换后的加元金额，但是收取你的加元金额是这个转换后的加元金额 x 102.5%。
有些外币交易直接转换为加元，而另一些交易可能首先转换为美元，然后转换为加元。无论哪种情况，基准汇率都是转换时应用的实际汇率，通常每天设置一次。也就是说 2.5% 只收一次，在最后转换后的加元上收。
如果由 Visa 设置，则可以在 usa.visa.com/support/consumer/travel-support/exchange-rate-calculator.html 上获得转换交易时的原始基准汇率，或者由 mastercard.com/global/currencyconversion 设置 /index.html（如果由 MasterCard 设置）。
